Hipotecas para jóvenes: opciones y ayudas disponibles

Las hipotecas son una de las elecciones más frecuentes para adquirir una propiedad. Sin embargo, para los jóvenes, la adquisición de su primera casa puede convertirse en un proceso complejo. Aquí te contamos todas las claves para tomar la mejor decisión.

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Última actualización: 22.04.2025

Existen diferentes tipos de hipotecas, cada una con sus propias características y ventajas. Elegir la adecuada depende de la situación personal y financiera de cada persona. Es fundamental considerar factores como el tipo de interés, el plazo de amortización y la cuota mensual para tomar una decisión informada. En este artículo, exploraremos las diferentes opciones de hipotecas disponibles y ofreceremos consejos para ayudarte a elegir la mejor opción para tu caso.

¿En qué consiste la Hipoteca Joven?

Una Hipoteca Joven es un préstamo hipotecario dirigido a personas menores de 35 o 36 años. Su finalidad es facilitar el acceso a la primera vivienda mediante condiciones más accesibles, diseñadas específicamente para clientes jóvenes:

• Financiación hasta el 100 % del valor de compra o tasación.

• Comisiones reducidas.

• Plazos de amortización más amplios.

• Bonificaciones por contratar productos vinculados, cuya concesión depende de cumplir ciertos requisitos.

• Posibilidad de hipoteca sin aval.

Tipos de hipotecas para jóvenes

Existen varios tipos de hipotecas, cada una con sus propias características y ventajas:

• La hipoteca fija es una de las opciones más populares, ya que ofrece un tipo de interés fijo durante todo el plazo del préstamo, lo que proporciona estabilidad en las cuotas mensuales.

• La hipoteca variable, por otro lado, tiene un tipo de interés que puede variar según el índice de referencia, como el euríbor, lo que puede resultar en cuotas más bajas o más altas dependiendo de las fluctuaciones del mercado.

• La hipoteca mixta combina un período fijo inicial con un resto variable, ofreciendo una mezcla de estabilidad y flexibilidad. Es importante considerar los requisitos y condiciones de cada tipo de hipoteca antes de tomar una decisión, ya que cada una puede adaptarse mejor a diferentes situaciones financieras y personales.

Ventajas y beneficios

Las hipotecas para jóvenes ofrecen una serie de ventajas diseñadas para facilitar el acceso a la vivienda.

Entre las principales ventajas encontrarás tipos de interés más bajos y plazos de amortización más amplios. Como resultado, obtendrás cuotas mensuales más asequibles.

Además, como hemos mencionado, las hipotecas para jóvenes son una gran oportunidad para acceder a una financiación del 100 % del valor de tasación de la vivienda, eliminando la necesidad de un pago inicial elevado.

Ayudas públicas para jóvenes compradores

Acceder a una vivienda siendo joven puede resultar complicado, por eso el Gobierno y las comunidades autónomas han puesto en marcha diversas ayudas públicas para facilitar la compra.

Estas ayudas pueden marcar una diferencia significativa en el proceso de adquisición, ya que permiten reducir la necesidad de ahorros previos o acceder a condiciones de financiación más ventajosas. Existen principalmente dos tipos de apoyo: los avales estatales, como el Aval ICO, y las bonificaciones fiscales o subvenciones autonómicas. A continuación, te explicamos en qué consiste cada uno.

Aval ICO para jóvenes

El Aval ICO (Instituto de Crédito Oficial) para jóvenes es una iniciativa del Gobierno de España destinada a facilitar el acceso a la vivienda habitual a personas menores de 36 años y a familias con menores a cargo. Este programa permite solicitar un préstamo hipotecario con una financiación de hasta el 100 % del valor de compraventa o de tasación del inmueble, lo que elimina la necesidad de contar con ahorros para cubrir el 20 % habitual que exigen los bancos.

Una de las principales ventajas del Aval ICO es que no requiere avalistas familiares, ya que el Estado actúa como garante del porcentaje avalado del préstamo, ofreciendo mayor seguridad a las entidades bancarias que conceden la hipoteca.

Para poder acceder a esta ayuda, los solicitantes deben cumplir con ciertos requisitos, como no superar un patrimonio de 100.000 € y tener ingresos individuales o conjuntos que no excedan las 4,5 veces el IPREM (aproximadamente 37.800 € para una persona sola, o 75.600 € para dos). En el caso de familias con hijos, este límite puede incrementarse ligeramente.

El aval cubre hasta el 20 % del importe de la vivienda, permitiendo que los bancos concedan hipotecas al 100 % de financiación. El plazo del aval es de hasta 10 años desde la formalización del préstamo, aunque el plazo de la hipoteca puede ser mayor. La solicitud del Aval ICO debe hacerse directamente a través de las entidades bancarias adheridas, como BBVA, Santander, Ibercaja o UCI, entre otras. Cada banco puede establecer requisitos adicionales o condiciones específicas.

Subvenciones y bonificaciones

Además del aval estatal, muchas comunidades autónomas y ayuntamientos ofrecen subvenciones y bonificaciones fiscales que también facilitan la adquisición de la primera vivienda. Estas ayudas pueden adoptar distintas formas y son complementarias al Aval ICO.

Una de las más comunes son las bonificaciones en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o en el Impuesto sobre Construcciones, Instalaciones y Obras (ICIO). Estas reducciones fiscales pueden aplicarse a jóvenes que compran vivienda habitual y varían en función del valor del inmueble y la renta del solicitante. Por ejemplo, algunas comunidades reducen el ITP del 10 % al 5 % si el comprador tiene menos de 35 años y cumple ciertos criterios económicos.

Por otro lado, existen subvenciones directas en zonas rurales o municipios con menos de 10.000 habitantes, con el objetivo de fomentar la repoblación y revitalizar el entorno rural. Estas ayudas pueden alcanzar hasta 10.800 € o el 20 % del precio de la vivienda, y están destinadas a jóvenes que se comprometan a residir en la vivienda durante un periodo mínimo de cinco años.

Es importante señalar que las condiciones de estas ayudas varían según la comunidad autónoma, por lo que se recomienda consultar las páginas oficiales de cada región o acudir a un asesor especializado que pueda ayudarte a identificar las convocatorias abiertas y a reunir la documentación necesaria para solicitarlas.

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